寧夏回族自治區住房資金管理中心

(相關資料圖)

“商轉公”貸款政策解讀

NO.1

開辦“商轉公”貸款業務的目的？

為進一步發揮住房公積金制度保障作用，擴大公積金貸款支持范圍，滿足廣大住房公積金繳存職工個人商業住房貸款轉個人公積金貸款業務的需求，減輕繳存職工家庭購買自住住房貸款的償還壓力，促進房地產業健康發展。根據《住房公積金管理條例》和《銀川個人住房公積金貸款管理辦法》等有關規定，結合寧夏回族自治區住房資金管理中心（以下簡稱區中心）資金運行情況，2021年1月，區中心恢復辦理“商轉公”貸款業務。

NO.2

“商轉公”貸款業務具體指的是什么？

職工個人的商業住房貸款轉為住房公積金個人住房貸款，簡稱“商轉公”貸款，是指已辦理商業住房貸款且具備住房公積金住房貸款資格的區中心繳存職工，可申請將符合轉貸條件的商業住房貸款本金余額轉為住房公積金貸款。

NO.3

申請 “商轉公”貸款有哪些規定？

（1）符合區中心住房公積金貸款條件；

（2）申請人所購住房在銀川市轄區，已辦理房屋所有權證且抵押登記為唯一抵押；

（3）購房人、商貸借款人及住房公積金貸款申請人必須為同一人;

（4）商業住房貸款尚未結清，原商業貸款銀行出具《商業貸款轉住房公積金貸款同意書》及《商轉公第二順位抵押申請書》。

“商轉公”業務實行預審制度，借款人申請辦理此項業務時，必須攜帶所需手續在中心業務大廳或銀行網點進行預先審核，審核通過后再結清原商業貸款，并在結清后一個月之內申請“商轉公”業務。商業貸款為中心委托銀行的，“商轉公”直轉需在一個還款周期內辦結。

NO.4

“商轉公”貸款的額度有哪些規定？

（1）不高于申請人商業住房貸款剩余本金。

（2）申請人以該住房辦理了提取公積金（包含購房提取、償還商業住房貸款提取）的，可貸額度按以下公式計算：

可貸額度以（房屋總價-累計提取金額）與貸款本金余額孰低計算，且滿足現行貸款額度相關規定。

（3）貸款額度不超過本人（含配偶）繳存余額（不含一次性補繳）的25倍。

（4）不超過公積金貸款最高額度。單身或夫妻雙方單方繳存公積金的，貸款上限不超過60萬元，夫妻雙方都正常繳存公積金的，貸款上限不超過80萬元。

NO.5

申請“商轉公”貸款需要哪些資料？

（1）借款人（含共同借款人）身份證明、戶口簿、婚姻關系證明；

（2）原商業住房貸款借款合同、借款借據、貸款余額單；

（3）原商業住房貸款所購房屋的不動產權證書、契稅完稅憑證；

（4）購房合同副本（正本調檔件）或存量房買賣合同、不動產登記證明調檔件；

（5）借款人夫妻雙方及共有權人夫妻雙方一個月內的個人征信報告。

NO.6

“商轉公”貸款業務的辦理形式有哪幾種？

目前有兩種辦理形式：

一種是先還后貸方式，這也是目前全國范圍內商轉公貸款業務通用的方式。即在住房公積金管理中心申請商轉公貸款業務預審通過后，自籌資金結清原商業銀行住房貸款、解除抵押登記再申請公積金貸款，待住房公積金個人貸款審批通過，辦理抵押登記后中心發放貸款，商業住房貸款轉換為住房公積金貸款。

另一種是辦理順位抵押方式，也就是“商轉公”直轉。即原住房貸款商業銀行出具《“商轉公”同意書》及《順位抵押同意書》，借款人申請住房公積金個人貸款審批通過后，在原所購住房抵押登記不解除的基礎上增加中心為第二順位抵押權人，公積金貸款資金直接轉入商業住房貸款銀行指定賬戶結清貸款，解除商業住房貸款抵押后中心變更為第一順位抵押權人，實現商業住房貸款到住房公積金貸款的轉換。

NO.7

“商轉公”“先還后貸”及“順位抵押”兩種形式的優缺點有哪些？

（一）先還后貸方式：

優點是借款人在銀川市所有金融機構辦理的商業住房貸款，符合“商轉公”條件的，均可申請辦理，不受商業銀行限制，也不用商業貸款銀行出具《“商轉公”同意書》及《順位抵押同意書》。缺點是借款人需自籌資金結清商業貸款，解除商業貸款抵押后，再申請住房公積金貸款。

（二）順位抵押方式：

優點是先申請住房公積金貸款，審批核準并辦妥順位抵押后中心將貸款資金直接轉入商貸銀行指定賬戶結清商業貸款，借款人無須籌集資金結清商業貸款，省時省力。缺點是目前只有在中心委托的四家商業銀行辦理的商業住房貸款試點辦理直轉，同時商業貸款銀行出具《“商轉公”同意書》及《順位抵押同意書》后才能申請。

NO.8

目前區中心開辦“商轉公”直轉的銀行有哪些？

2022年底中心積極與委托銀行中國銀行成立專班，專題研究“商轉公”直轉業務開辦的條件、流程，在充分調研借鑒了其他城市做法的基礎上，與銀川市不動產登記事務中心、房屋產權交易管理中心積極溝通、多次磋商，在解決順位抵押登記、貸款資金流轉等難題，于今年2月制定印發了《試點辦理個人住房商業性貸款直轉住房公積金貸款規程（試行）的通知》。目前，在中國銀行金鳳支行開辦了“商轉公”直轉試點工作，實現了本行間直轉。近期，將試點開通同行內跨支行直轉。下一步，區中心還將陸續推進該業務在其他委托銀行同行間直轉試點工作。

銀川公積金提取指南來了！

還有“商轉公”貸款政策解讀！

為充分發揮住房公積金制度的住房保障作用，減輕職工購房前期資金周轉壓力，銀川住房公積金管理中心于4月份出臺了支持職工購買銀川市新建商品住房申請提取職工本人及配偶的住房公積金支付購房首付款的政策。截至5月末，已支持52人提取公積金支付購房首付款，支持金額達729.95萬元。下一步銀川市住房公積金管理中心將持續優化住房公積金提取政策，支持職工剛性、改善性住房需求。

需要提取公積的職工

可到購房地公積金窗口

辦理此項業務

業務具體操作如下

辦理條件

01

1.職工所購房屋為銀川市新建商品住房。

2.房地產企業已在銀川住房公積金管理中心辦理樓盤備案手續。

申請材料

02

1.購房職工的居民身份證（提取配偶的公積金需夫妻雙方身份證及結婚證或同戶戶口本）；

2.《商品住房認購協議》、房地產企業開具的定金票據；

3.《提取住房公積金支付購房首付款承諾書》。

提取額度

03

購房職工本人（含共有產權人）及配偶提取金額合計不大于《商品住房認購協議》上約定的房屋首付款。

對于需申請住房公積金貸款的職工，貸款主借人應留足余額（申請貸款金額/25）確保提取金額不影響貸款額度。

辦理流程

04

1.購房職工與房地產企業簽訂《商品住房認購協議》《承諾書》，并支付商品房認購定金。

2.購房職工預約后攜帶申請材料到購房所在地公積金業務窗口辦理。

3.公積金中心對職工申請資料審核成功后，將提取金額轉入《承諾書》約定的房地產企業預售資金監管賬戶，并出具《公積金提取業務支付憑證》。

4.購房職工和房地產企業在收到公積金中心出具的《公積金業務支付憑證》15個工作日內，完成《商品房買賣合同》簽訂及備案手續。合同備案后房地產企業及時告知公積金中心《商品房買賣合同》備案合同編號或提交備案證明。

辦理地點及咨詢電話

05

購房人需在購房所在地申請辦理。公積金熱線：12329。

銀川市轄三區：市民大廳D3公積金服務大廳，5555912；

永寧縣：永寧縣寧和南街204號，8011171；

賀蘭縣：賀蘭縣意湖路三鑫亞龍灣2-9號，8060832；

靈武市：靈武市南薰路187號，4029591。

除了提取公積金

“商轉公”貸款也是廣大繳存職工關注的熱點

近期

寧夏回族自治區住房資金管理中心

對“商轉公”貸款政策進行了詳細解讀

咱們繼續來看

01

開辦“商轉公”貸款業務的目的？

為進一步發揮住房公積金制度保障作用，擴大公積金貸款支持范圍，滿足廣大住房公積金繳存職工個人商業住房貸款轉個人公積金貸款業務的需求，減輕繳存職工家庭購買自住住房貸款的償還壓力，促進房地產業健康發展。根據《住房公積金管理條例》和《銀川個人住房公積金貸款管理辦法》等有關規定，結合寧夏回族自治區住房資金管理中心（以下簡稱區中心）資金運行情況，2021年1月，區中心恢復辦理“商轉公”貸款業務。

02

“商轉公”貸款業務具體指的是什么？

職工個人的商業住房貸款轉為住房公積金個人住房貸款，簡稱“商轉公”貸款，是指已辦理商業住房貸款且具備住房公積金住房貸款資格的區中心繳存職工，可申請將符合轉貸條件的商業住房貸款本金余額轉為住房公積金貸款。

03

申請 “商轉公”貸款有哪些規定？

（1）符合區中心住房公積金貸款條件；

（2）申請人所購住房在銀川市轄區，已辦理房屋所有權證且抵押登記為唯一抵押；

（3）購房人、商貸借款人及住房公積金貸款申請人必須為同一人;

（4）商業住房貸款尚未結清，原商業貸款銀行出具《商業貸款轉住房公積金貸款同意書》及《商轉公第二順位抵押申請書》。

“商轉公”業務實行預審制度，借款人申請辦理此項業務時，必須攜帶所需手續在中心業務大廳或銀行網點進行預先審核，審核通過后再結清原商業貸款，并在結清后一個月之內申請“商轉公”業務。商業貸款為中心委托銀行的，“商轉公”直轉需在一個還款周期內辦結。

04

“商轉公”貸款的額度有哪些規定？

（1）不高于申請人商業住房貸款剩余本金。

（2）申請人以該住房辦理了提取公積金（包含購房提取、償還商業住房貸款提取）的，可貸額度按以下公式計算：

可貸額度以（房屋總價-累計提取金額）與貸款本金余額孰低計算，且滿足現行貸款額度相關規定。

（3）貸款額度不超過本人（含配偶）繳存余額（不含一次性補繳）的25倍。

（4）不超過公積金貸款最高額度。單身或夫妻雙方單方繳存公積金的，貸款上限不超過60萬元，夫妻雙方都正常繳存公積金的，貸款上限不超過80萬元。

05

申請“商轉公”貸款需要哪些資料？

（1）借款人（含共同借款人）身份證明、戶口簿、婚姻關系證明；

（2）原商業住房貸款借款合同、借款借據、貸款余額單；

（3）原商業住房貸款所購房屋的不動產權證書、契稅完稅憑證；

（4）購房合同副本（正本調檔件）或存量房買賣合同、不動產登記證明調檔件；

（5）借款人夫妻雙方及共有權人夫妻雙方一個月內的個人征信報告。

06

“商轉公”貸款業務的辦理形式有哪幾種？

目前有兩種辦理形式：

一種是先還后貸方式，這也是目前全國范圍內商轉公貸款業務通用的方式。即在住房公積金管理中心申請商轉公貸款業務預審通過后，自籌資金結清原商業銀行住房貸款、解除抵押登記再申請公積金貸款，待住房公積金個人貸款審批通過，辦理抵押登記后中心發放貸款，商業住房貸款轉換為住房公積金貸款。

另一種是辦理順位抵押方式，也就是“商轉公”直轉。即原住房貸款商業銀行出具《“商轉公”同意書》及《順位抵押同意書》，借款人申請住房公積金個人貸款審批通過后，在原所購住房抵押登記不解除的基礎上增加中心為第二順位抵押權人，公積金貸款資金直接轉入商業住房貸款銀行指定賬戶結清貸款，解除商業住房貸款抵押后中心變更為第一順位抵押權人，實現商業住房貸款到住房公積金貸款的轉換。

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“商轉公”“先還后貸”及“順位抵押”兩種形式的優缺點有哪些？

（一）先還后貸方式：

優點是借款人在銀川市所有金融機構辦理的商業住房貸款，符合“商轉公”條件的，均可申請辦理，不受商業銀行限制，也不用商業貸款銀行出具《“商轉公”同意書》及《順位抵押同意書》。缺點是借款人需自籌資金結清商業貸款，解除商業貸款抵押后，再申請住房公積金貸款。

（二）順位抵押方式：

優點是先申請住房公積金貸款，審批核準并辦妥順位抵押后中心將貸款資金直接轉入商貸銀行指定賬戶結清商業貸款，借款人無須籌集資金結清商業貸款，省時省力。缺點是目前只有在中心委托的四家商業銀行辦理的商業住房貸款試點辦理直轉，同時商業貸款銀行出具《“商轉公”同意書》及《順位抵押同意書》后才能申請。

08

目前區中心開辦“商轉公”直轉的銀行有哪些？

2022年底寧夏回族自治區住房資金管理中心積極與委托銀行中國銀行成立專班，專題研究“商轉公”直轉業務開辦的條件、流程，在充分調研借鑒了其他城市做法的基礎上，與銀川市不動產登記事務中心、房屋產權交易管理中心積極溝通、多次磋商，在解決順位抵押登記、貸款資金流轉等難題，于今年2月制定印發了《試點辦理個人住房商業性貸款直轉住房公積金貸款規程（試行）的通知》。目前，在中國銀行金鳳支行開辦了“商轉公”直轉試點工作，實現了本行間直轉。近期，將試點開通同行內跨支行直轉。下一步，寧夏回族自治區住房資金管理中心還將陸續推進該業務在其他委托銀行同行間直轉試點工作。

住房公積金貸款不夠商業貸款湊

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打出購房貸款“組合拳”

來源：寧夏住房公積金服務

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編輯：王瑩 監審：馬江

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