當(dāng)前，國內(nèi)外市場波動不斷、市場利率持續(xù)走低，如何守護好個人與家庭的“錢袋子”，尤其是實現(xiàn)養(yǎng)老資金穩(wěn)健增值，已成為備受關(guān)注的民生課題。隨著人口老齡化程度不斷加深，社會養(yǎng)老體系面臨考驗，如何構(gòu)建更具韌性、更貼合多元需求的個人養(yǎng)老方案，顯得尤為重要與緊迫。在此環(huán)境下，具備分紅性質(zhì)的商業(yè)養(yǎng)老保險價值日益凸顯——它不僅能依托保險公司長期穩(wěn)健的資產(chǎn)運作，助力抵御利率下行風(fēng)險，更通過潛在的紅利分配機制，為養(yǎng)老儲備增添增長動力，以市場化方式有效補充養(yǎng)老收入，為未來生活構(gòu)筑更可靠的安全網(wǎng)。

01.養(yǎng)老困境：老齡化與利率下行中的財富焦慮

在2025年1月17日國新辦舉行的新聞發(fā)布會上，國家統(tǒng)計局公布數(shù)據(jù)顯示，2024年我國60歲及以上人口達3.1億，占總?cè)丝?2%，其中65歲以上人口2.2億，占比15.6%。人口結(jié)構(gòu)的變化所帶來的挑戰(zhàn)主要還是聚焦在養(yǎng)老金支付壓力增大。

根據(jù)清華大學(xué)五道口金融學(xué)院發(fā)布的《中國家庭養(yǎng)老金融健康指數(shù)調(diào)研報告（2025年）》，有83%的家庭存在養(yǎng)老焦慮，養(yǎng)老家庭儲備嚴(yán)重不足。如何增值資產(chǎn)、穩(wěn)定長期養(yǎng)老現(xiàn)金流，并兼顧財富傳承，成為養(yǎng)老規(guī)劃的核心議題。

更嚴(yán)峻的是，利率市場化改革下，投資者對“穩(wěn)定”與“增值”的平衡需求愈發(fā)迫切。在此背景下，兼具“確定性現(xiàn)金流+浮動紅利共享”的分紅型養(yǎng)老年金保險，正成為公眾配置商業(yè)養(yǎng)老保險的主流選擇。

02.解決方案：分紅型養(yǎng)老年金構(gòu)建“保證+浮動”雙重養(yǎng)老保障

破解養(yǎng)老困局，分紅型養(yǎng)老年金正發(fā)揮著關(guān)鍵作用。其核心價值在于“確定性利益+浮動紅利賦能”的雙重結(jié)構(gòu)：既有合同約定的保證利益給付，鎖定“活到老領(lǐng)到老”的穩(wěn)定現(xiàn)金流，提升養(yǎng)老生活品質(zhì)；又能讓投保人共享保險公司經(jīng)營成果，為資產(chǎn)提供抵御利率波動與通脹的增值潛力。讓產(chǎn)品具備養(yǎng)老年金險安全穩(wěn)定、長期給付、抵御長壽風(fēng)險的基礎(chǔ)優(yōu)勢，又通過浮動紅利機制增加一份期待，完美匹配當(dāng)前市場對“穩(wěn)健性與成長性”的雙重需求。

為更好地貼合市場需求，中荷人壽保險有限公司（以下簡稱“中荷人壽”）推出了中荷金生有約2.0養(yǎng)老年金保險（分紅型）。該產(chǎn)品深度契合市場養(yǎng)老需求，憑借其高額領(lǐng)取優(yōu)勢引領(lǐng)行業(yè)浪潮，3種紅利實現(xiàn)方式可選，構(gòu)建靈活增值路徑。標(biāo)志性的加保設(shè)計能夠鎖定原投保年齡計算保費，有效解決未來保障升級的投保難題。

03.產(chǎn)品亮點：金生有約2.0（分紅型）的核心優(yōu)勢

中荷金生有約2.0養(yǎng)老年金保險（分紅型）以其“高額領(lǐng)取、支持加保、規(guī)劃靈活、共享紅利”四大核心優(yōu)勢備受關(guān)注。

具體來看，該產(chǎn)品具有以下幾方面顯著特點：

一是高額領(lǐng)取。按年領(lǐng)取，每年領(lǐng)118%基本保額；按月領(lǐng)取，每月領(lǐng)10%基本保額；合同滿期一次性給付8倍基本保額；保證領(lǐng)取至80周歲，最長可保證領(lǐng)取25年。

二是支持加保。首期年金領(lǐng)取日前（不含）可申請增加基本保額，鎖定原投保時年齡，但需補繳申請當(dāng)時已經(jīng)過年度的責(zé)任準(zhǔn)備金，無需提供健康聲明并免體檢；每年最多可加保生效時基本保額的20%，按需提升養(yǎng)老保障。

三是共享紅利。提供現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息、購買交清增額保險三種紅利實現(xiàn)方式，由心選擇。其中，現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息之間可進行變更，提升靈活性；選擇購買交清增額保險后，如有分紅，養(yǎng)老金、滿期金、保證領(lǐng)取期內(nèi)領(lǐng)取金額可同步增長，交清增額部分將繼續(xù)參與分紅。

四是規(guī)劃靈活。可選擇領(lǐng)取至85周歲至105周歲；支持月交保費，最低保費1000元起；可分別指定養(yǎng)老金、滿期金、身故金受益人；首期年金領(lǐng)取日前（不含）可變更起領(lǐng)年齡、保險期間等。

值得一提的是，中荷金生有約2.0養(yǎng)老年金保險（分紅型）能夠適配不同層次消費者的養(yǎng)老需求。該產(chǎn)品覆蓋出生滿30天至58周歲的客群，年輕客群能享受更長的紅利累積期，更好發(fā)揮增值效應(yīng)；可選擇保險期間至85周歲或至105周歲，能夠為不同壽命預(yù)期的客群提供長周期的保障。

除了在產(chǎn)品設(shè)計上下功夫之外，中荷人壽還致力于給用戶帶來更好的服務(wù)體驗。中荷金生有約2.0養(yǎng)老年金保險（分紅型）將搭配康養(yǎng)旅居、居家/院內(nèi)護理服務(wù)、智能安全設(shè)備、三甲醫(yī)院體檢等服務(wù)，打造“保險+服務(wù)”生態(tài)閉環(huán)。

作為中國加入WTO后首批成立的合資壽險公司，中荷人壽將保險資金的長期投資優(yōu)勢融入產(chǎn)品設(shè)計。當(dāng)大部分家庭仍在為養(yǎng)老儲備焦慮時，金生有約2.0（分紅型）已用“長期高額領(lǐng)取+浮動紅利潛力+醫(yī)護康養(yǎng)服務(wù)”的完美組合方案，為居民養(yǎng)老規(guī)劃提供更堅實的選擇，助力實現(xiàn)健康生活、美好人生。

注：分紅險的紅利水平是不保證的，在某些年度紅利可能為零。

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