最近，有關(guān)房貸年齡延長的話題沸沸揚(yáng)揚(yáng)。

【資料圖】

先是傳出南寧房貸延長到80歲的消息。

接著又傳言北京房貸年齡可延長到95歲，杭州延長至75歲。

還房貸，似乎從與金錢的單方博弈，升級(jí)到了與壽命的博弈。

有人說，這是現(xiàn)代版的愚公移山，爺爺?shù)姆抠J可以孫子還。

有人則更注重經(jīng)濟(jì)效益，認(rèn)為這樣不就是一輩子租房子嗎？

目前，國內(nèi)除了部分地區(qū)試點(diǎn)開放延長貸款，大部分地區(qū)還是常規(guī)的30年貸款，還房貸的主力是青壯年。

中國房地產(chǎn)市場化，自1978年才開始，目前高齡還貸的事比較少見。

而與我們一海相隔的日本，還房貸的平均年齡已經(jīng)到了73歲。

65歲以上的家庭中，仍有10％需要償還房貸。

雖然日本一直以1.7%左右的低房貸利率聞名，但仍有老人陷入了房貸貧困之中，他們的養(yǎng)老金和儲(chǔ)蓄無法還清貸款，甚至老年后破產(chǎn)。

在日本，典型的房屋貸款期限為35年，而在過去的20年里，日本房貸的償還年限、貸款者的年齡，老人到60歲需要還的貸款一直在增加。

2003年，房貸首次借款人的平均年齡為37歲，2020年則為40歲。

按照平均貸款33年計(jì)算，至少需要73歲才能還清房貸。

35年按揭下，75歲可能還在還房貸。

比如在街邊隨機(jī)采訪中，一位70多歲的老人被問及14萬養(yǎng)老金的主要用途時(shí)，他說其中的6萬要用來還房貸。

而貸款者60歲時(shí)需要償還的貸款余額，從2003年的700萬日元，增加了2020年的1300萬日元，幾乎翻倍了。

日本外交官孫崎享發(fā)推特說，過長的房貸，讓人不得不就業(yè)到70歲。

日本網(wǎng)友則更為直接，稱“老了也不得安寧”。

而在所有的討論之下，日本老人正在用四種方式償還房屋貸款。

他們分別是

1.退休補(bǔ)償金還貸

2.退休金+兼職

3.賣房子還貸

4.抵押貸款還貸

第一種還貸方式是用退休補(bǔ)償金，把剩下的房貸一次性還清。

比如有的50后老人準(zhǔn)備用自己的退休補(bǔ)償金還房貸，特意給銀行打電話詢問建議。

同時(shí)，也有用自己兒子的退休金償還自己房貸的，甚至迫使兒子把新車賣了。

但這樣很容易導(dǎo)致生活費(fèi)不足，生病了沒有保障，所以部分老年人會(huì)選擇第二種方式償還房貸。

即“退休金+兼職收入”。

比如60歲的木村先生，他自己的三個(gè)孩子從初中到大學(xué)讀的都是私立學(xué)校，他所有的錢都用來供他們讀書了。

兩年前，孩子不用他花錢了，他才開始準(zhǔn)備養(yǎng)老。

他的主要收入，是從70歲開始每年領(lǐng)到的46萬日元，他老婆能領(lǐng)到22萬日元。

而他的房貸還剩2300多萬日元，剩余還款期限為19年，固定利率為1.7%，5年。

填不上資金窟窿的他，只能白天經(jīng)營自己的店鋪，晚上在超市里當(dāng)理貨員。

而能維持上述生活的老人，與接下來這些老人相比是幸運(yùn)的。

因?yàn)橐坏┵Y金鏈斷裂，有的老人會(huì)選擇出售自己的房子還房貸，然后搬到偏遠(yuǎn)的郊區(qū)居住。

比如池谷先生70多歲的父母，在長野縣有一套按揭的房子。

因?yàn)閺氖碌哪窘承袠I(yè)收入不穩(wěn)定，退休金還完房貸，在城市里生活捉襟見肘，連給孫子的壓歲錢都只有500日元（約等于人民幣25.5元）。

這個(gè)500日元的概念，等于說孩子給你磕三頭，你給人一鋼镚兒。

所以老兩口特別痛苦，而他們的兒子池谷先生，因?yàn)橐┖⒆由蠈W(xué)，對(duì)父母的房貸也無能為力。

最后，面對(duì)剩余的450萬日元貸款，老人只能把還了一輩子貸款的房子以300萬日元的價(jià)格拍賣了。

然后二人搬到附近的郊區(qū)租房子，這樣退休金便足以維持這里的生活。

而來自吉川市的千草先生， 今年78歲，之前一直用退休金和兼職收入還房貸，但是還剩1200萬日元沒還完。

現(xiàn)在，千草先生中風(fēng)了，還房貸的壓力全部落到他72歲的老婆身上。一個(gè)人的收入根本不夠還房貸，于是，他們被迫把房子賣了。

房屋最后以1480萬日元的價(jià)格成交。

還有的老人通過來回刷信用卡還房貸，最后爆卡了，只能把房子賣了。

還剩1000萬日元的房貸，最后卻只賣了980萬日元。

你可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，這些房子怎么賣得這么便宜，還沒有剩余房貸多。

一方面，嚴(yán)格來說，在償還貸款期間，房屋的產(chǎn)權(quán)是屬于借貸的金融機(jī)構(gòu)的，如果拖欠了房貸，金融機(jī)構(gòu)就有權(quán)拍賣房產(chǎn)。想賣房子，必須跟金融機(jī)構(gòu)商量“自愿拍賣”才有效。

另一方面，部分老人是在日本房價(jià)高點(diǎn)上車的，所以導(dǎo)致債務(wù)比目前的房價(jià)高。

有的老人不想生前賣房子，還想獲得收入繼續(xù)生活，就會(huì)選擇抵押貸款的房子還房貸。

通俗點(diǎn)來講，就是“以房養(yǎng)老”。

將房屋作為價(jià)值物抵押給銀行，然后獲得一筆可自由支配的收入，老人在去世之前，還可以一直住在這間房子里。

這種形式在日本被稱為反向抵押貸款，即“Reverse Mortgage”。

最后房子自然是屬于銀行的，當(dāng)老人死后，銀行就會(huì)拍賣抵押的房產(chǎn)。

這樣做的好處是，貸款每個(gè)月只還利息就行，還能有一筆穩(wěn)定的收入，而且如果一方死亡，配偶能繼續(xù)住在房子里，不至于因?yàn)檫€不上房貸被趕出去。

近年來，日本金融機(jī)構(gòu)的反向抵押貸款年齡限制從65歲提升到了85歲。

·圖中簽約年齡的區(qū)間在55~85歲

日本政府也支持反向抵押貸款，因?yàn)榈盅嘿J款確實(shí)可以給老年人提供生活幫助。

比如住房金融廳會(huì)通過法條保障雙方的利益。

日本住房金融局還與金融機(jī)構(gòu)合作提供一種名為“Re-Birth 60”（60歲重生）的反向抵押類型抵押貸款。

但缺點(diǎn)是借來的錢是固定的，可能人沒死，錢花沒了，房子也沒了。

·人生的痛苦：人死了，錢沒花了?

而在整個(gè)日本，65~69歲有房貸的老人，還房貸占退休金的比例不斷增加，讓老人苦不堪言。

在新冠疫情期間，不少老人因?yàn)闆]工作，還不上貸款。

獨(dú)自居住在東京目黑區(qū)的52歲女性高橋愛子，是一位發(fā)型設(shè)計(jì)師，平時(shí)喜歡在自己家里喝點(diǎn)小酒看電視。

但疫情期間，由于她所就職的銀座理發(fā)店關(guān)門了，她只能打零工維持生計(jì)。

收入從每月30萬銳減到3萬日元，她根本還不起每個(gè)月10萬元的房貸，所以她不得不出售這套價(jià)值2500萬日元的房產(chǎn)。

64歲的茂樹，干了40多年木匠，每月要還8.2萬日元房貸，截止到2022年，還有900萬日元貸款沒還。

因?yàn)闊o法出去工作，月收入從40萬日元銳減到2萬日元。

這套29年前貸款2000萬日元買下的房子，目前只值500萬日元，即使賣了，也不夠還剩下的900萬日元房貸。

而房貸，只是日本老人養(yǎng)老生活里一個(gè)較為沉重的負(fù)擔(dān)。

“老而貧困”，是日本老人需要面臨的生存難題。

2021年，日本的平均預(yù)期壽命為女性 87.57 歲，男性 81.47 歲，越來越多的老人能戰(zhàn)勝身體上的疾病，但卻沒法解決經(jīng)濟(jì)上的難題。

日本男性的貧困率在10%左右，由于平均壽命比男性大6歲，日本老年女性則更容易陷入貧困，目前日本女性貧困率是25%。

84歲的獨(dú)居老人佐藤女士，平時(shí)連水果都不敢買，而在盛產(chǎn)海鮮的日本，她也吃不起魚。

她的兩個(gè)兒子住在北海道，養(yǎng)活自己一家已經(jīng)非常吃力，根本沒錢管她。所以，7.5萬日元的養(yǎng)老金，她每一分都要精打細(xì)算，才能讓自己不至于挨餓。

而工薪階級(jí)如果純靠養(yǎng)老金收入開銷，則更容易陷入貧困，比如有日本媒體認(rèn)為，工薪階層的老年人貧困率已經(jīng)達(dá)到90%。

在街頭隨機(jī)采訪中，80多歲的奶奶說自己每個(gè)月只有5.6萬日元的養(yǎng)老金，交點(diǎn)水電費(fèi)和保險(xiǎn)就花光了。

更有大爺因?yàn)轲B(yǎng)老金發(fā)得太少氣得拍大腿。

2019年，日本重新劃定了貧困線，認(rèn)為一年購買日常必需品至少需要10000美元的年收入，然而由于老齡化嚴(yán)重和生育率低，65歲以上的老人每年大概只能領(lǐng)到6000美元的養(yǎng)老金。

85歲的老人每月只能領(lǐng)到5萬日元的退休金，日子過得緊巴巴。

僅靠養(yǎng)老金無法生存，日本老人被迫繼續(xù)工作，所以日本老年人的就業(yè)率僅次于韓國，位居世界第二。

約900萬日本老人，正從事著保潔、保安、快遞員或司機(jī)等非正式兼職工作。

其中就包括養(yǎng)老院的護(hù)工，讓老人照顧老人。

盡管日本政府在老年人再就業(yè)市場方面下足了功夫，日本的老年就業(yè)被稱為“世界第一”的模式。

不斷從就業(yè)段對(duì)70歲以下老人提供鼎力支持，但還是無法消化3700萬65歲以上的日本老人。

有的老人，養(yǎng)老金不夠花，甚至走上了犯罪的歪路子。

69歲的Toshio Takata因?yàn)闆]錢而去偷自行車。他希望能找個(gè)地方免費(fèi)住，因?yàn)樵诒O(jiān)獄里也會(huì)發(fā)養(yǎng)老金，這樣就能存下錢了。

20 年來，日本65 歲以上老年人犯罪的比例一直在穩(wěn)步上升。

在經(jīng)濟(jì)壓力下，退休成了一種奢望。

所以處于困窘中的老年人，過著跟青年人一樣忙碌的生活，卻因?yàn)樯眢w的衰老無法享受生活。

在年齡上退休后，身體卻并沒有停下，可以說工作至死。

在老年人工作至死時(shí)，日本的年輕人則非常憧憬退休生活，在17~19歲的青年退休問卷調(diào)查中，有42.8%的人選擇了“65歲之前”或 “65歲”。

因?yàn)樗麄冇X得退休了就能拿著養(yǎng)老金瀟灑了。

比如剛還了5年房貸的小伙，對(duì)自己未來的收入充滿希望，認(rèn)為房貸不是啥負(fù)擔(dān)。

與此同時(shí)，60歲的老人美玉，因?yàn)檫€不上房貸，賣出了自己居住18年的房子。在離開房子前，她緊握雙手祈禱。

然后，她依依不舍地把鑰匙交到中介手中，攥緊了拳頭。

她離開時(shí)三步一回頭，失魂落魄地回望著自己的房子。

因?yàn)檫@個(gè)她交了18年房貸的家，不再屬于她了。

設(shè)計(jì)/視覺Elaine

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