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2月3日，位于成都市錦江區(qū)的建行某支行個(gè)貸中心，排隊(duì)辦理提前還房貸的顧客。

兔年開年，部分個(gè)人住房貸款借款人加快提前償還貸款，掀起一波提前還貸熱潮，#扎堆提前還房貸并不可取#的話題也沖上熱搜。成都是否也出現(xiàn)了提前還貸熱潮？日前，華西都市報(bào)、封面新聞?dòng)浾咦咴L成都多家銀行發(fā)現(xiàn)，近期個(gè)人房貸提前還款人數(shù)增加，大多數(shù)銀行在受理申請后，預(yù)計(jì)需要3個(gè)月左右才能走完審批流程。

春節(jié)前后是提前還貸高峰期

針對提前還款問題，2月3日，記者以還款人身份電話聯(lián)系了交通銀行成都某營業(yè)點(diǎn)。該營業(yè)點(diǎn)工作人員表示：“可以提前還款，需要本人帶身份證和購房合同到銀行辦理現(xiàn)場預(yù)約，基本上3個(gè)月以內(nèi)可以辦理。”對于違約金問題，該工作人員表示，需要根據(jù)貸款合同約定來執(zhí)行，大部分貸款合同標(biāo)注的違約金是貸款總款項(xiàng)的1%，只有極少數(shù)可能會稍微高一點(diǎn)。“近期辦理提前還款的客戶較多，基本上天天都有，春節(jié)前后是高峰期。”他說。農(nóng)行成都某支行個(gè)貸中心工作人員表示：“目前，1月排隊(duì)的客戶預(yù)計(jì)能在6月辦理，根據(jù)進(jìn)度，現(xiàn)在排隊(duì)基本上要3-6個(gè)月才能夠走完流程、扣款。”隨后，記者來到位于成都市錦江區(qū)的建行某支行個(gè)貸中心，這里僅有一個(gè)窗口在辦理提前還貸業(yè)務(wù)，排隊(duì)、填寫資料的超過10人。該行工作人員表示，不同的網(wǎng)點(diǎn)、不同的貸款方式，等待的時(shí)間不同，最快的是公積金貸款的還款，3天就能走完流程。排隊(duì)過程中，一位提前還貸的購房者告訴記者：“之前買房時(shí)貸款利率太高，最近發(fā)了年終獎(jiǎng)，父母又湊了點(diǎn)，就提前還一部分，可以減輕點(diǎn)壓力。”

理財(cái)收益難抵房貸利率

除了能減少還款壓力外，理財(cái)收益不及預(yù)期也成了部分人提前還款的主要原因。一位提前還款的購房者說：“雖然網(wǎng)上都說，理財(cái)收益大于房貸利率就沒必要提前還款，但現(xiàn)實(shí)與理論總是有極大差距的，我大學(xué)本科學(xué)的是金融，從分散投資理念到股票價(jià)值投資，我都有涉及，但去年以來，我的股票投資虧了30%，基金虧了20%，理財(cái)收益還沒跑贏銀行存款，所以還不如提前還款。”2022年以來，股票、基金等價(jià)格大幅度下行，連一貫穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品也出現(xiàn)了“破凈”。在這種情況下，部分投資者投資收益下降明顯，風(fēng)險(xiǎn)偏好趨于保守，將原來用于投資的部分資金拿來提前還款。住房政策研究員李宇嘉表示，事實(shí)上，提前還貸潮貫穿2022年。從2022年到現(xiàn)在，盡管房貸利率下降了1個(gè)百分點(diǎn)左右，但很多存量房貸的利率在5%左右，在存款和保本理財(cái)?shù)睦势毡榈陀?%的現(xiàn)狀下，部分購房者選擇了提前還款。從數(shù)據(jù)來看，央行2022年四季度城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查結(jié)果也表明，傾向于“更多儲蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7個(gè)百分點(diǎn)；傾向于“更多投資”的居民占15.5%，比上季減少3.7個(gè)百分點(diǎn)。

分 析提前還貸未來是否繼續(xù)升溫？

在銀行信貸中，提前還款本是一種較為常見的行為。借款人出于自身資金安排考慮提前還款，可以減少利息支出；銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管理需要，在符合合同約定的情況下也可能要求借款人提前還款。“提前還款潮表面上是一些家庭個(gè)體決策，其背后涉及包括宏觀利率環(huán)境、家庭收入預(yù)期、消費(fèi)轉(zhuǎn)型浪潮。”獨(dú)立策略研究員陳佳說，從近期跟蹤的宏觀利率市場與微觀家戶房貸的時(shí)序數(shù)據(jù)來看，總結(jié)起來有三大特點(diǎn)。首先是近年來的歲末年初都會涌現(xiàn)家庭提前還款潮；其次隨著中國深入推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，利率市場化進(jìn)程加速，居民預(yù)期的利率變化一旦大于閾值就會引發(fā)提前還款潮；還有宏觀經(jīng)濟(jì)方針政策走向?qū)ξ⒂^居民還款決策的影響力越來越大，效果越來越明顯。陳佳舉例道，以近年來備受矚目的貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）為例，這是中國近年來利率市場化改革的標(biāo)桿性指標(biāo)。隨著基準(zhǔn)利率處于下行空間，包括LPR在內(nèi)的還貸利率總體也在下降，房貸邊際成本的明顯變化給廣大居民提前還款創(chuàng)造了客觀環(huán)境。未來提前還貸潮是否仍會升溫？中泰證券指出，雖然此前房地產(chǎn)政策開始向需求側(cè)發(fā)力，但對于存量房貸影響不大。未來，在房地產(chǎn)有更多刺激利好的情況下，房貸利率或進(jìn)一步下行，疊加債市企穩(wěn)和銀行理財(cái)收益逐步回暖，“提前還貸潮”或有所減緩。華西都市報(bào)-封面新聞?dòng)浾咧鞂?/p>

溫馨提醒這些情況提前還款不劃算

雖說“無貸一身輕”是大多數(shù)買房人的終極夢想，但業(yè)內(nèi)人士同樣提醒，面對扎堆提前還貸的熱潮，還是要結(jié)合自身情況選擇。“對個(gè)人來說，判斷是否需要提前償還個(gè)人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率，則考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部償還貸款。當(dāng)然，還需要為日常生活支出與未來養(yǎng)老、醫(yī)療等留足資金。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說。中原地產(chǎn)也指出，不適合提前還款的情況包括房貸利率低、等額本息還款已到還款中期、等額本金還款期已過1/3等。 據(jù)中國新聞網(wǎng)

關(guān)鍵詞： 房貸利率 理財(cái)收益