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最近一個月以來大家有沒有感覺到，身邊提前還貸的人越來越多了，很多人都在和銀行商量，能不能讓我趕快把貸款還掉。甚至有很多人抱怨說，當(dāng)初貸款的時候千難萬難，又要查流水，又要看征信，還得問你有沒有還款能力。沒想到還錢也這么難嗎？你說你借錢難我理解，你把錢借給我你怕我不還錢，所以你要考核我的能力，現(xiàn)在我是真金白銀的還錢，這你有什么可等的呢？直接讓我把錢還掉，把房本給我贖出來不就算了嗎？

(資料圖片)

此前的節(jié)目我們分析過，對于銀行而言，房貸絕對是妥妥的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，房貸由于有抵押物，而且這個抵押物在過往的時間里還不斷升值，所以說實話，不還房貸的人的數(shù)量是極低的。而房貸動輒一簽20年30年，利率又是5% 、6%，所以銀行真是躺著賺錢。現(xiàn)在你突然把貸款還了，讓銀行賺不到這個錢了，他銀行也有壓力。所以我們看到有很多銀行在還貸問題上給你設(shè)置種種困難，讓你三四個月才能把貸款還清。

但是反過來講，為什么最近一段時間以來有大量的人要求提前還貸？我們認(rèn)為這有兩方面的因素，第一就是此前我們的很多貸款利率有點太高了，幾年之前房地產(chǎn)一路高歌猛進(jìn)之時，很多人都認(rèn)為買房子一定能賺到，而且能今天買千萬別明天買，買的越早賺的越多。當(dāng)時我們?yōu)榱艘种品康禺a(chǎn)過熱，各級地方政府出臺了各種各樣的政策，加首付，加利率，有的地方你購房貸款利率都高達(dá)了基準(zhǔn)利率的1.2倍、1.4倍之多。以至于現(xiàn)在有很多人說，我翻了翻合同，我30年的貸款利率高達(dá)5％、5.5%甚至6%，怎么這么高？

是啊，當(dāng)年我們身處一個高利率時代，大家沒有意識到利率這么高，而現(xiàn)在由于房子不好賣了，所以從去年以來各級地方政府都在推各種各樣的優(yōu)惠政策，銀行也是降首付降利率，還是那句話，銀行也是一個商業(yè)企業(yè)，當(dāng)你錢很少，沒有那么多資本金的時候，你就得調(diào)高利率。當(dāng)你資金非常充沛、大水灌溉的時候，那你就有可能降低利率，以便多做生意。

所以今天到有的城市買房，首套房利率大概只有3.8、3.7，大家一算賬，這個利率差兩個百分點，而且30年都差兩個百分點，簡直我是又買了一套房都可以了。在這樣一個狀態(tài)下，很多人想提前還貸，當(dāng)然了也有很多違規(guī)操作，因為你畢竟要把30年貸款都還掉，這是很大一筆錢，沒有這筆錢怎么辦？有些中介機構(gòu)跟你建議說，干脆我?guī)湍惆彦X還了，我再幫你操作一個經(jīng)營貸，這個經(jīng)營貸利息極低，大概只是百分之三點幾而已，這樣你不就等于把這個高利息改成低利息了嗎，你就能省掉很多錢了嗎？

此前的節(jié)目我們跟大家講過，面對這種誘惑的時候你一定得小心，因為房貸和經(jīng)營貸它是不一樣的，房貸是長期穩(wěn)定的，經(jīng)營貸它是讓你一年一歸本的。什么意思？你貸款100萬買房，一個月還幾千，你可以還30年，你貸款100萬經(jīng)營貸把你這個房貸給替換掉了，對不起，每一年年底你得把這100萬本金還了。貌似利息很低，可是到年底你上哪弄這100萬？

有的中介跟你講沒事，我?guī)湍氵\作資金，借你幾天，你再支付一點利息就得了，但這樣一方面每年年底你就得額外支付一筆利息加上中介費。另外一方面你能保證每年都借出這筆錢嗎？你能保證每年經(jīng)營貸的利息都很低嗎？一旦過幾年經(jīng)濟(jì)又過熱了，銀行銀根緊縮，不放給你經(jīng)營貸怎么辦？到時候你拿什么錢去還這筆錢？

有很多企業(yè)都死在倒貸上，大家知道嗎？而且歸根結(jié)底講，用經(jīng)營貸替代房貸，用短貸替代長貸，這是違規(guī)的行為。銀行如果知道了，可以隨時隨地不批準(zhǔn)你這一筆貸款，到時候你這是血本無歸。當(dāng)然有很多人提前還貸還有一個重要原因就是我們現(xiàn)在太缺乏投資渠道了，5年之前如果你想投資的話，你可以去P2P，你可以去信托，你可以去私募基金，你可以去買銀行理財。當(dāng)時你要是年化搞不到個10%的話，你都不好意思跟人別人講，你都覺得我這個投資理財太失敗了。有的P2P動輒給你15%、20%的年化。

可是當(dāng)然我們也非常清楚，你盯著人家豐厚的利息，人家看中的就是你的本金，最終P2P徹底崩盤，信托停止剛兌，基金倒臺了很多，銀行理財都不保本，所以越來越多的人感覺到，我怎么什么投資渠道都沒有了？去年年底有大量買了R2級理財?shù)娜梭@呼，怎么R2級這么穩(wěn)健的投資方式不但沒有賺到利息，本金還有折損了？

是的，銀行賣給你的時候就說了，我們這個理財不保本保息，我們理財所謂年化收益都只是預(yù)期的，并不是一定的。所以如果你是一個穩(wěn)健型的投資者的話，你恐怕只能選擇存款和國債了。而利息又是極低的，當(dāng)然由于過去兩年經(jīng)濟(jì)形勢的不穩(wěn)定，對未來預(yù)期的不確定，很多人也不敢投資了。過往這幾年為什么很多人手里有錢他也不還貸，大家覺得我手里拿了個幾十萬的錢，我如果還了房貸的話我就沒有機會了，我這筆錢是可以投資的，我這筆錢可以買各種理財，我有可能獲得更高的利息回報，相當(dāng)于我賺了銀行的利差了。

而現(xiàn)在一方面沒有穩(wěn)定的投資渠道，另一方面大家也保守了不敢投資了。所以我們看到了吧？最新公布的數(shù)字，整個2022年居民存款大增，很多人都驚奇，為什么經(jīng)濟(jì)情況不太好，很多人失業(yè)、裁員、降薪，反而居民存款在增加？是啊，越是對未來有不確定的信心，越是不敢投資，你才越可能去增加存款。那么對于很多人而言，我存款一年才能拿幾個利息，我那邊還背負(fù)著房貸，房貸利息，比銀行定期存款高得多得多了，我何必讓銀行賺這個利差呢？我干脆還是把這個錢還掉算了。

所以正是因為對未來的不確定，不敢投資、不敢理財，才使得更多人選擇更穩(wěn)健的方式那就是把貸款還掉。當(dāng)然如果您手里有這筆閑錢，也確實沒有更好的投資渠道的話，我覺得現(xiàn)階段把房貸還掉也不錯，起碼每個月以后減少了還款壓力，生活的更加輕松。但是我們一定要意識到一點，那就是經(jīng)濟(jì)是有循環(huán)周期的，過往三年全球因為疫情影響經(jīng)濟(jì)不太好，可是現(xiàn)在疫情已經(jīng)離我們遠(yuǎn)去了，未來這幾年我們經(jīng)濟(jì)一定會大爆發(fā)的，消費者會報復(fù)性消費的，到時候我們會涌現(xiàn)出各種各樣的機會來，投資會賺到錢。

那么各種各樣的理財平臺也可能會給你，高回報的理財存款機會，那么是不是手里如果有點錢的話，去參與這種投資和理財能賺到更多的錢，可是如果現(xiàn)階段你把房貸還了的話，再從銀行貸出錢，那個難度就高了。因此現(xiàn)階段要不要還錢取決于你對未來到底還有沒有信心。

關(guān)鍵詞： 提前還貸 定期存款