“年底發(fā)完年終獎(jiǎng)，我就去中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行APP上申請(qǐng)?zhí)崆皟斶€一筆房貸，但提示線上預(yù)約已滿(mǎn)。年后去線下申請(qǐng)，銀行方面告訴我先申請(qǐng)，然后排隊(duì)，本以為像去年一樣，也就等一兩周就可以了，沒(méi)想到告訴我大概要等到5月份。”北京的劉先生說(shuō)。

(資料圖片)

杭州的韓女士1月底在線下提交了提前還房貸的申請(qǐng)，銀行說(shuō)至少要等到3月份。上海的王女士打算去中國(guó)建設(shè)銀行提前結(jié)清房貸，2月1日去預(yù)約時(shí)，被銀行信貸部門(mén)告知“額度沒(méi)了”，線下預(yù)約已經(jīng)排到了9月份。

配圖：視覺(jué)中國(guó)

近期，受多重因素影響，多地購(gòu)房民眾集中涌向銀行辦理房貸提前還款，購(gòu)房者普遍反映提前還貸難度提高。《中國(guó)報(bào)道》記者在采訪中了解到，目前一二線城市居民想要提前還房貸需要排長(zhǎng)隊(duì)，排隊(duì)時(shí)間從兩個(gè)月到半年多不等。

“2020年我們購(gòu)房申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行兩個(gè)月就批下來(lái)了。現(xiàn)在想提前還款卻要排隊(duì)四五個(gè)月，真是還錢(qián)比借錢(qián)還難！”劉先生感慨道。

緣何出現(xiàn)“提前還款”潮？

“我1月份預(yù)約的提前還款80萬(wàn)，等到5月份才能還，等待的這4個(gè)月，意味著我又要多交一萬(wàn)多元的貸款利息。”問(wèn)及緣何提前還款，上述李先生給《中國(guó)報(bào)道》記者算了一筆賬。

韓女士考慮提前還貸，一方面是自己購(gòu)房時(shí)的房貸利率處于高點(diǎn)，不劃算；另外一方面是目前市場(chǎng)上沒(méi)有好的投資理財(cái)渠道。“2022年以來(lái)，股票、基金等價(jià)格大幅度下行，連銀行理財(cái)產(chǎn)品也出現(xiàn)了‘破凈’，收益下降明顯，所以還不如在力所能及的范圍內(nèi)提前還款。”

資深業(yè)內(nèi)人士張宏偉分析指出，2016—2021年，商品房的房貸利率普遍在5%以上，而現(xiàn)在存款和保本理財(cái)?shù)睦剩毡榈陀?%。盡管現(xiàn)在有的城市首套房利率已經(jīng)降到3.8%，但相比存款利率還是高的，從這個(gè)角度來(lái)看，提前還貸是最好的選擇，等于變相理財(cái)。從投資角度來(lái)講，大家對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)和收入的預(yù)期不太明朗。此外，目前房?jī)r(jià)上漲的總體收益比貸款利率成本低，而且有些地方的房?jī)r(jià)還在下跌。“在預(yù)期下行、投資機(jī)會(huì)缺乏而消費(fèi)也趨向保守的情況下，購(gòu)房者大量提前還貸也是出于節(jié)省利息支出和降低機(jī)會(huì)成本的理性選擇。”

中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所研究員陳佳接受采訪時(shí)表示，從近期跟蹤的宏觀利率市場(chǎng)與微觀家戶(hù)房貸的時(shí)序數(shù)據(jù)來(lái)看，近年來(lái)的歲末年初都會(huì)涌現(xiàn)家庭提前還款潮。以近年來(lái)備受矚目的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為例，這是中國(guó)近年來(lái)利率市場(chǎng)化改革的標(biāo)桿性指標(biāo)，隨著基準(zhǔn)利率處于下行空間，包括LPR在內(nèi)的還貸利率總體也在下降，房貸邊際成本的明顯變化給廣大居民提前還款創(chuàng)造了客觀環(huán)境。

提前還貸到底值不值？

“提前還貸到底值不值？”這個(gè)話題日前在社交平臺(tái)上飽受爭(zhēng)議，不支持提前還貸的人，認(rèn)為房貸是普通人這輩子能借到的利率最低、金額最大的一筆錢(qián)，是對(duì)抗通貨膨脹最好的工具。

配圖：視覺(jué)中國(guó)

事實(shí)上，由于每個(gè)人的貸款利率、經(jīng)濟(jì)狀況、投資能力都不一樣，這個(gè)問(wèn)題并沒(méi)有絕對(duì)的標(biāo)準(zhǔn)答案。但不少業(yè)內(nèi)人士指出，一個(gè)簡(jiǎn)單的共識(shí)是購(gòu)房者的投資收益率能否超過(guò)房貸利率，可以作為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)之一。

“提前還款對(duì)購(gòu)房者而言有利有弊。”張宏偉指出，“利”是提前還款后就沒(méi)有貸款壓力了，即便未來(lái)遇到失業(yè)或者收入面臨不確定因素時(shí)，都不至于太被動(dòng)，這是最核心有利的地方。還有一部分購(gòu)房者把現(xiàn)有貸款結(jié)清后，再去買(mǎi)房就可以按照首套貸款利率去操作，這也是一個(gè)好處。

在張宏偉看來(lái)，“弊”的方面是目前的房貸利率還是比較低的，如果購(gòu)房者未來(lái)有比較好投資渠道，未來(lái)預(yù)期的投資收益率高于貸款利率，則考慮將資金更多用于投資，那現(xiàn)在提前還款有可能就是損失。

如何有效解決“提前還款”潮？

根據(jù)央行政策，70個(gè)大中城市中有38個(gè)城市的首套房貸利率在2023年不設(shè)下限了。這70個(gè)城市均為人口規(guī)模、經(jīng)濟(jì)基本面靠前的城市。全國(guó)還有200多個(gè)地級(jí)市，這些城市大部分的房?jī)r(jià)在下跌。由此，未來(lái)全國(guó)絕大多數(shù)城市的首套房利率取消下限。“對(duì)存量房貸來(lái)說(shuō)，高利率的弊端更加凸顯。”不少業(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

針對(duì)“提前還款潮”愈演愈烈的問(wèn)題，招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，當(dāng)前部分存量房貸與新增房貸之間的利差過(guò)大問(wèn)題需要引起重視，建議相關(guān)部門(mén)加快出臺(tái)應(yīng)對(duì)舉措，降低住房消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)，解決居民扎堆提前還款及違規(guī)轉(zhuǎn)貸等問(wèn)題。

張宏偉表示，改善社會(huì)心理預(yù)期、提振發(fā)展信心是有效解決提前還貸潮的根本。具體而言，要轉(zhuǎn)變大家經(jīng)濟(jì)和收入發(fā)展的預(yù)期，恢復(fù)市場(chǎng)的發(fā)展動(dòng)力，讓房地產(chǎn)市場(chǎng)活躍起來(lái)，進(jìn)入平穩(wěn)健康的發(fā)展通道。

（來(lái)源：《中國(guó)報(bào)道》；記者：張利娟）

主編：劉倩

本期責(zé)編：陳冰然

關(guān)鍵詞： 房貸利率