(資料圖片僅供參考)

作者：今綸

我對各地不斷放松調(diào)控的消息已經(jīng)沒啥感覺了，不過，南寧多家銀行的操作還是讓我大開眼界：銀行正式將個人住房按揭貸款借款人年齡加貸款期限之和從原先的70年調(diào)整至80年，即便是年滿50周歲的購房者，只要符合貸款條件均可按最高29年期限申請房貸。

也就是說，貸款年齡可以到80歲。

我深深陷入了沉思，這確實是對老年人還貸能力的無限信任嗎？

南寧到底發(fā)生了什么？還有多少城市正在發(fā)生類似的情況？

為什么銀行不肯“放過”老人？

01 專家說是“為了你們好”

這個政策一出，專家們果然紛紛登場大喊：“好，就是好，確實有必要”。我當時就把一口茶噴在我的筆記本電腦上，還好沒有造成損失。

比如易居房地產(chǎn)研究院研究總監(jiān)嚴躍進表示，貸款人年齡加貸款期限延長，意味著50歲之前的人都能夠貸足30年。

“事實上，這部分人具有非常好的貸款優(yōu)勢，以后延遲退休，收入是有保障的。這個政策在某種程度上照顧了一些老年人或者中老年人的購房養(yǎng)老需求。”

注意，專家說的是40多歲的人你是有貸款優(yōu)勢的，所以不管你是下崗還是剛降薪，趕緊貸款幾百萬吧，專家說你有優(yōu)勢。

專家還說延遲退休的收入有保障，有些人確實有保障，可是有些人50歲就失業(yè)了怎么辦？專家沒說，反正就是有保障。

而且他還說這個政策照顧了老人的購房養(yǎng)老需求，你看多貼心，趕緊買一套體會一下這迷人的溫馨吧。

專家啊專家，又是一個“何不食肉糜”的新版本。

你們知道國人的平均壽命是多少嗎？

國家衛(wèi)生健康委員會2022年7月12日發(fā)布的《2021年我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，我國居民人均預(yù)期壽命由2020年的77.93歲提高到2021年的78.2歲。

也就是說，一個人49歲貸款買房，如果他用足了政策，貸款還沒還完，他有相當大的概率已經(jīng)奔向下一個世界了，下一站可能是“墓地貸”？

實際上，如果某位老人在70多歲去世，房貸還沒還完，他的法定繼承人在繼承遺產(chǎn)的同時也要繼承其貸款債務(wù)，繼續(xù)還款。

一房套的是兩代人，妥妥的，穩(wěn)穩(wěn)的。

銀行不是對老人的還款能力充分信任，而是看中了老人遺產(chǎn)的法定繼承人。

正如孫大圣那一聲脆喊：“妖怪，哪里逃？”

高，實在是高。

02 南寧要用錢的地方太多

為什么這一政策在南寧出現(xiàn)呢？那當然是有原因的。

很多人喜歡講GDP，我喜歡直接去看收入、支出，以及轉(zhuǎn)移支付的數(shù)據(jù)。

因為GDP嘛，大概率永遠是增長的，比如南寧去年的GDP增速是1.4%。

那么，收入是多少？以下都是官方數(shù)據(jù)：

2022年，南寧市一般公共預(yù)算收入392.68億元，增速為1.51%。

支出呢？838.93億元，同比增長7.89%，民生支出完成606.79億元，同比增長0.32%。

也就是說中間缺了446.25億。

怎么辦？有辦法。

我轉(zhuǎn)一則官方消息，來源是南寧市財政局，時間為2022年8月：

“2022年以來，南寧市財政局緊盯中央自治區(qū)轉(zhuǎn)移支付資金投向，會同相關(guān)縣區(qū)和市直部門搶抓政策機遇，及早謀劃儲備項目，主動向上級匯報、積極申報項目爭取資金。截至8月12日，全市獲得上級轉(zhuǎn)移支付401.25億元，突破400億元大關(guān)，比2021年全年增加46.77億元，增長13.19%，比歷史規(guī)模最高的2020年全年增加20.21億元，增長5.30%，南寧市各項事業(yè)發(fā)展得到充分保障”。

也就是說，你不是缺446億嗎？轉(zhuǎn)移支付搞定401.25億，還是挺有辦法的，值得表揚。

要用錢的地方實在太多，就算有轉(zhuǎn)移支付，也就剛夠吃個飯，要想做事，要想上一些項目，還要另外想辦法？找誰想辦法？找房地產(chǎn)。

第三方機構(gòu)克而瑞統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，2022年，隨著我國房地產(chǎn)銷售端疲軟，土地出讓金收入下滑，全國土地市場成交建筑面積為14.44億平方米，成交金額4.73萬億，較2021年同期分別下降了37%、31%。

所以，南寧豈能獨善其身？

2021年南寧賣地收入302億元，當?shù)氐牡禺a(chǎn)媒體說“市場迎來至暗周期”。說早了，2022年南寧賣地收入只有108億，這算是極暗時刻吧，后面呢？

從這個角度來看南寧前一段時間爆出來的“買房免費坐十年地鐵”的新聞，你就能理解南寧開發(fā)商的痛苦了。

南寧軌道地產(chǎn)集團作為南寧軌道交通集團全資子公司推出的活動是：凡在2022年11月11日-12月31日期間成交軌道地產(chǎn)任一項目住宅房源的客戶，100%享受免費坐地鐵10年的福利。

大背景是數(shù)據(jù)不斷下滑：

2019年，南寧新房成交面積是1530.6萬平方米，2020年的南寧新房成交面積是1279.6萬平方米，2021年還有1084.1萬平方米。2022年，南寧樓市新房的成交面積只有764.2萬平方米。

至于寫字樓的空置率，戴德梁行也給出了數(shù)據(jù)：

“2022年下半年，南寧甲級寫字樓市場存量為285.8萬平方米。租賃需求總體表現(xiàn)疲軟，2022全年全市甲級寫字樓市場凈吸納量錄得約10.4萬平方米，較去年大幅縮減51%。在大體量新項目入市的結(jié)構(gòu)性因素影響下，全市空置率回升至41.9%，較去年末上升2.8個百分點”。

這個空置率極有可能是全國前幾名。

所以，在抱樸財經(jīng)的讀者俱樂部的群里，有群友問我：“是昆明養(yǎng)老好，還是南寧養(yǎng)老好？”我覺得很不好回答，就說了一句：“昆明氣候比較好吧”，因為不知道怎么回答。

南寧的這種情況其實是普遍存在的，比如賈躍亭正在積極合作的湖北某市：該市2022年的一般公共預(yù)算收入是157.41億元，可比增長8.7%，地方一般公共預(yù)算支出559.67億元，增長10.7%。該市的GDP也是增長的，增長了4.6%，還不算少。

支出和收入中間缺了402.26億，壓力不小。

其實干部群眾都是在努力干活的，但是困難和問題確實很大，很不容易。

03 老人以及子女正在干兩件事

在如此種種的數(shù)據(jù)面前，銀行和開發(fā)商就把目光盯到了老人身上。

老人退休了，有一部分人身體不錯，每月退休金有個幾千甚至萬把塊錢，當然，有相當一部分老人收入也很一般，甚至沒有收入。

這些退休金豐裕的老人是優(yōu)質(zhì)客戶，銀行、開發(fā)商也是逼急了。

你想想看，年輕人不好找工作，中年人不是在失業(yè)就是在失業(yè)邊緣，還是退休金豐厚的老人靠譜，于是政策就來了。

廣告詞的大方向應(yīng)該是：

“各位家人，各位親，趕緊到我行貸款買房，可以還貸到80歲喔，別怕。

年輕時沒有享受過的山水田園別墅，年輕時沒有住過的市中心大平層，統(tǒng)統(tǒng)買下來，畢竟人均壽命只有78.2歲，一定要抓住生命的尾巴好好享受生活”。

其實老人們很不容易，雖說手中有幾個錢，可是很多人都要支持子女的家庭建設(shè)，可能子女的房貸還沒還完。

銀行、開發(fā)商希望再賣給他們一套，熱情有余，可是老人們錢包不足啊。

有些人才四十多歲，但是一想想未來要65歲退休，甚至70歲退休，關(guān)鍵是多數(shù)人退休金也沒幾個錢，萬一中途下崗了，還要去打零工。如今，體面的大企業(yè)前管理層開滴滴的事兒已經(jīng)出現(xiàn)了，一切皆有可能。

何況醫(yī)保個人賬戶的變數(shù)也很大，這些中年人的壓力之大，遠超過已經(jīng)拿到退休金的老人，他們敢買房嗎？我看很難。

行動的方向最能說明問題：

就宏觀而言，1月新增人民幣貸款4.9萬億，仍以對公貸款為主，人民幣存款增加6.87萬億元，同比多增3.05萬億元。其中，住戶存款增加6.2萬億元。

老人以及老人的子女們正在奔向銀行，干兩件事：提前還貸，存入現(xiàn)金。

老人們不容易，辛苦了一輩子，有的人手里有幾個退休金，多數(shù)人過得很一般，就放過他們，讓他們安安心心過晚年，安安心心幫助子女還完房貸吧。

他們是到了該享受的年齡，而不是到了該背負房貸的年齡。

做任何事，做任何商業(yè)項目，總有些底線和倫理不容突破，總有些體面需要維持。

最后，求求專家們不要再出來為類似操作站臺了，求專家們不要給建議，謝謝！

關(guān)鍵詞： 貸款買房 購房貸款 住房信貸政策