作 者丨曹媛

編 輯丨辛繼召

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圖源丨新華網(wǎng)

近日，多家銀行在廣州推出個(gè)人房貸延期還款服務(wù)引發(fā)關(guān)注。南方財(cái)經(jīng)全媒體記者了解到，深圳地區(qū)多家銀行也已提供個(gè)人住房貸款延期服務(wù)。

12月6日，南方財(cái)經(jīng)全媒體記者獨(dú)家獲悉，多家商業(yè)銀行深圳分行推出可延期還房貸服務(wù)，允許客戶在一定期限內(nèi)無(wú)需償還個(gè)人住房按揭貸款，以緩解個(gè)人流動(dòng)性壓力，支持居民促銷費(fèi)和穩(wěn)經(jīng)濟(jì)大盤等。

據(jù)南方財(cái)經(jīng)全媒體記者了解，已推出可延期還房貸的商業(yè)銀行包括：四大行等國(guó)有大行深圳分行，興業(yè)、中信、平安、光大、民生等股份制銀行深圳分行，江蘇銀行、上海銀行等城商行深圳分行等逾十家銀行。

各銀行延長(zhǎng)期限不等，以延期還房貸6個(gè)月居多。其中，興業(yè)銀行深圳分行受疫情影響較嚴(yán)重區(qū)域且涉及停工或延期交房樓盤最長(zhǎng)延期3年。平安銀行表示，還本付息日期原則上最長(zhǎng)可延至2023年6月30日，如疫情影響仍然持續(xù)，可再次申請(qǐng)。

一位股份制銀行信貸部負(fù)責(zé)人向南方財(cái)經(jīng)全媒體記者表示，大部分銀行目前推出的延期服務(wù)并非指寬限期限內(nèi)的貸款無(wú)需償還，或延長(zhǎng)貸款總期限（如將貸款周期從十年延長(zhǎng)至十年零六個(gè)月），而是在貸款總期限不變的前提下，在規(guī)定期限內(nèi)暫不還款，申請(qǐng)延期還貸結(jié)束后，還需償還之前貸款。

深圳多家銀行可延期還房貸

近日，央行和銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于做好當(dāng)前金融支持房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展工作的通知》（簡(jiǎn)稱“金融16條”），鼓勵(lì)依法自主協(xié)商延期還本付息。

“金融16條”提出，對(duì)于因疫情住院治療或隔離，或因疫情停業(yè)失業(yè)而失去收入來(lái)源的個(gè)人，以及因購(gòu)房合同發(fā)生改變或解除的個(gè)人住房貸款，金融機(jī)構(gòu)可按市場(chǎng)化、法治化原則與購(gòu)房人自主開展協(xié)商，進(jìn)行延期展期等調(diào)整，相關(guān)方都要依法依規(guī)、信守合同、踐行承諾。

南方財(cái)經(jīng)全媒體記者了解到，深圳各銀行已在根據(jù)疫情影響程度并結(jié)合客戶具體情況，提供個(gè)人住房貸款延期政策。

各國(guó)有大行深圳分行紛紛表態(tài)貫徹落實(shí)“金融16條”，加大對(duì)個(gè)人住房貸款等業(yè)務(wù)的支持力度。

中國(guó)銀行深圳市分行表示，“持續(xù)加大個(gè)人住房貸款等業(yè) 務(wù)的支持力度”，“對(duì)于因疫情導(dǎo)致收入暫時(shí)下降或失業(yè)的個(gè)人客戶，給予一定寬限期及征信紓困支持。”

中國(guó)工商銀行深圳市分行表示，“購(gòu)房者需求保障方面，今年以來(lái)，工行深圳市分行累計(jì)發(fā)放一手樓住房貸款近200億元，持續(xù)為房企“保交樓”提供有力金融支持。同時(shí)切實(shí)保障購(gòu)房者的合法權(quán)益，積極支持有潛在交樓風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的按揭需求。”截至目前，工行深圳市分行針對(duì)多家涉險(xiǎn)房企樓盤的個(gè)人住房貸款余額超60億元。

從服務(wù)對(duì)象看，商業(yè)銀行房貸延期政策主要面向受疫情影響的銀行客戶，主要包括：因疫情感染住院治療人員、隔離人員、隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員（醫(yī)護(hù)人員、部隊(duì)官兵、政府工作人員、社區(qū)街道工作者、公安、消防等抗疫人群等）、受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源或收入明顯下降人員等。

其中，在記者采訪的數(shù)十家銀行中，興業(yè)銀行深圳分行將“貨車司機(jī)”納入房貸延期政策服務(wù)對(duì)象。受多重因素影響，公路貨運(yùn)行業(yè)受到一定沖擊，一些貨車司機(jī)收入不穩(wěn)定。

農(nóng)業(yè)銀行深圳分行表示，農(nóng)行深圳分行的個(gè)人住房貸款客戶，如屬于因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員或受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人員，可向該行申請(qǐng)疫情紓困措施。

郵儲(chǔ)銀行客服人員告知記者，全國(guó)范圍內(nèi)（包括深圳）的客戶，如果在該行申請(qǐng)房貸延期，可以通過(guò)手機(jī)銀行進(jìn)行操作申請(qǐng)。在線下的話，可以聯(lián)系線下信貸員或者信貸網(wǎng)點(diǎn)，最多可以延期6個(gè)月。如果在郵儲(chǔ)辦理過(guò)經(jīng)營(yíng)貸款，現(xiàn)在因?yàn)橐咔橛绊憰簳r(shí)失去收入來(lái)源的客戶，或者是參加疫情防控的工作人員，或是因?yàn)橐咔橛绊懶枰M(jìn)行觀察隔離的人員。可以通過(guò)我行的手機(jī)銀行申請(qǐng)貸款延期，最多可以延期6個(gè)月。

平安銀行表示，針對(duì)新冠肺炎確診和無(wú)癥狀感染者，被隔離人員，參加防疫工作人員，受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人員，受疫情影響的個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主等，借款人之前生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常且還款正常，但受新冠疫情影響暫時(shí)遇到困難，可向我行申請(qǐng)疫情延期政策。對(duì)于因疫情住院治療、隔離或因疫情停業(yè)而失去收入來(lái)源的個(gè)人，以及因購(gòu)房合同發(fā)生改變或解除個(gè)人住房貸款，該行將按市場(chǎng)化，法制化原則與購(gòu)房人開展協(xié)商，進(jìn)行延期展期等調(diào)整。

民生銀行深圳分行表示，該行與廣州地區(qū)保持一致。根據(jù)目前公開信息，民生銀行房貸延期政策為，影響人群可向我行申請(qǐng)按揭貸款延期還款，允許客戶多次申請(qǐng)或調(diào)整延期還款服務(wù)，延長(zhǎng)期限最長(zhǎng)不超過(guò)12個(gè)月，申請(qǐng)方式有延后還款時(shí)間和延長(zhǎng)貸款期限兩種。此外，以上受影響人群在疫情期間發(fā)生的按揭貸款逾期，可通過(guò)我行征信異議通道享受征信保護(hù)服務(wù)、對(duì)應(yīng)逾期罰息的減免政策。

江蘇銀行深圳分行表示，提供個(gè)人貸款便民服務(wù)。根據(jù)不同適用情況，為因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員、受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源人員等四類人群，提供賬單計(jì)劃變更、展期、退減罰息、保護(hù)征信等貸后支持服務(wù)。

上海銀行深圳分行表示，為受疫情影響人群提供關(guān)懷服務(wù)。對(duì)受疫情影響的我行個(gè)人客戶，我行提供延期還款，減免延期還款期間產(chǎn)生的罰息復(fù)利，未能及時(shí)還款的不作為逾期記錄報(bào)送等特別關(guān)懷服務(wù)。同時(shí)，還加大對(duì)符合購(gòu)房條件新市民的個(gè)人住房貸款支持力度，保障剛需和改善性居民購(gòu)房的合理融資需求。此外，為奮斗在抗疫一線，持續(xù)做出重大貢獻(xiàn)的醫(yī)護(hù)工作者，社區(qū)街道工作者，公安，消防等抗疫人群提供專屬個(gè)人信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品。

從延長(zhǎng)期限看，南方財(cái)經(jīng)全媒體記者采訪的各銀行深圳分行中，房貸延長(zhǎng)期限以6個(gè)月居多，延長(zhǎng)期限不等。如，光大銀行深圳分行延長(zhǎng)期限最長(zhǎng)不超過(guò)90天，郵儲(chǔ)銀行深圳分行延期期限最長(zhǎng)不超6個(gè)月，中信銀行深圳分行、民生銀行深圳分行延期期限最長(zhǎng)不超過(guò)12個(gè)月。

值得注意的是，興業(yè)銀行深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，針對(duì)疫情封控嚴(yán)重區(qū)域，住房按揭最長(zhǎng)延期18個(gè)月；?經(jīng)營(yíng)貸最長(zhǎng)延期至2023年6月；受疫情影響較嚴(yán)重區(qū)域且涉及停工或延期交房樓盤最長(zhǎng)延期3年。平安銀行表示，還本付息日期原則上最長(zhǎng)可延至2023年6月30日，如疫情影響仍然持續(xù)，可再次申請(qǐng)。

從延期辦理手續(xù)看，多數(shù)銀行表示可直接與貸款經(jīng)辦行、客戶經(jīng)理聯(lián)系，咨詢相關(guān)辦理?xiàng)l件和辦理流程。以平安銀行為例，該行申請(qǐng)辦理延期的資料主要包括：延息還本付息申請(qǐng)書、借款人及企業(yè)身份證明、受疫情影響相關(guān)證明材料等。對(duì)于因封控、隔離等原因暫時(shí)無(wú)法提供全部資料的客戶，可通過(guò)微信、視頻等方式先“容缺辦理”，事后補(bǔ)齊。

今年4月，深圳多家銀行便集中表態(tài)，受疫情影響房貸客戶可申請(qǐng)延期還款。上海銀行深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，“從4月份疫情開始，我們就有相關(guān)的辦法，這個(gè)到現(xiàn)在也沒(méi)有停止，一直是延續(xù)著的。只要客戶提出，我們一般都會(huì)一事一議綠色通道進(jìn)行優(yōu)先處理的。”

2020年2月，中國(guó)人民銀行等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，在“完善受疫情影響的社會(huì)民生領(lǐng)域的金融服務(wù)”中表示，對(duì)因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，金融機(jī)構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。

保護(hù)延期貸款的個(gè)人征信權(quán)益

各家銀行對(duì)逾期本金、利息等如何償還規(guī)定各不相同。“延期不是不還，是緩解受疫情沖擊大的人群短期流動(dòng)性壓力，也是銀行適度讓利。”招商證券銀行業(yè)首席分析師廖志明強(qiáng)調(diào)。

在個(gè)人住房貸款延期政策中，銀行也會(huì)給予延期客戶相應(yīng)支持服務(wù)。銀行提供賬單計(jì)劃變更、展期、退減罰息、不納入違約客戶名單、消除逾期征信記錄、風(fēng)險(xiǎn)分類維持受疫情影響前的等級(jí)不進(jìn)行分類下調(diào)等服務(wù)。不同銀行具體舉措也不盡相同，但銀行均表示保護(hù)延期貸款的個(gè)人征信權(quán)益。

“金融16條”指出，切實(shí)保護(hù)延期貸款的個(gè)人征信權(quán)益。個(gè)人住房貸款已調(diào)整還款安排的，金融機(jī)構(gòu)按新的還款安排報(bào)送信用記錄；經(jīng)人民法院判決、裁定認(rèn)定應(yīng)予調(diào)整的，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)人民法院生效判決、裁定等調(diào)整信用記錄報(bào)送，已報(bào)送的予以調(diào)整。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)妥善處置相關(guān)征信異議，依法保護(hù)信息主體征信權(quán)益。

農(nóng)業(yè)銀行深圳分行表示，農(nóng)行深圳分行通過(guò)采取“設(shè)置寬限期”（最長(zhǎng)不超過(guò)180天）、“調(diào)整還款方式”、“賬單計(jì)劃調(diào)整”（停還本息最長(zhǎng)12個(gè)月）、“征信保護(hù)”等四種方式，減輕客戶疫情期間還款壓力、切實(shí)保護(hù)受影響人員征信權(quán)益。

中信銀行深圳分行表示，延期對(duì)象包括因疫情住院或隔離、因停業(yè)失業(yè)導(dǎo)致失去收入的人群，延期期限最長(zhǎng)不超12個(gè)月，延期期間不記征信逾期，免收罰息。

光大銀行深圳分行表示，自2020年新冠疫情爆發(fā)以來(lái)，該行切實(shí)履行金融央企社會(huì)責(zé)任，先后出臺(tái)多項(xiàng)針對(duì)疫情影響客戶的金融支持政策，以幫助客戶渡過(guò)難關(guān)。對(duì)于受疫情影響確實(shí)無(wú)力還款的客戶，我們會(huì)提供必要的延期還本付息支持，且不計(jì)入客戶征信違約記錄。延長(zhǎng)期限最長(zhǎng)不超過(guò)90天。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，關(guān)鍵挑戰(zhàn)是銀行要對(duì)借款人的延期申請(qǐng)情況進(jìn)行必要審查，“借款人主動(dòng)提出申請(qǐng)并提交相應(yīng)的材料，銀行要考察借款人的收入、工作等受影響程度，針對(duì)不同客戶情況還有不同的延期期限考慮，所以銀行要對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行審查，甄別。同時(shí)，也不排除有個(gè)別人編造、偽造材料，所以這是銀行面臨的挑戰(zhàn)。”

“房貸延期政策是一個(gè)人性化措施，關(guān)鍵是需要借款人與銀行溝通協(xié)商，”他呼吁銀行要更多地考慮到客戶的處境和感受，更主動(dòng)地履行社會(huì)責(zé)任，“銀行要考慮更長(zhǎng)遠(yuǎn)一點(diǎn)，現(xiàn)在積極幫助客戶渡過(guò)難關(guān)，客戶渡過(guò)難關(guān)后忠誠(chéng)度往往也會(huì)更強(qiáng)。”

本期編輯 江佩霞 實(shí)習(xí)生 余心雨

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